AOV voor zzp'ers: alles wat u moet weten

Waarom een AOV als zzp'er?

Als zelfstandige heeft u geen werkgever die uw loon doorbetaalt bij ziekte. Wanneer u door ziekte of een ongeval niet kunt werken, valt uw inkomen direct weg. Zonder inkomensbescherming kunt u daardoor snel in financiële problemen komen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) biedt u die zekerheid.

Veel zzp'ers denken dat ze het wel redden met spaargeld of dat ze vanzelf herstellen. Helaas is langdurige arbeidsongeschiktheid vaker dan gedacht een realiteit. Gemiddeld duurt een ziekteperiode bij zelfstandigen langer dan bij werknemers, omdat er geen vangnet is dat u dwingt tijdig hulp te zoeken.

Wat dekt een AOV?

Een AOV keert een maandelijks bedrag uit wanneer u geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent door ziekte of een ongeval. De belangrijkste kenmerken:

• Inkomen bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid
• Keuze in dekking en uitkeringsperiode (tot 2 jaar, tot 67 jaar, of tussenin)
• Fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten
• Aanpasbaar op basis van uw inkomen en situatie

De uitkering is gebaseerd op het percentage arbeidsongeschiktheid en de hoogte van het verzekerd bedrag dat u heeft gekozen.

Wat zijn de kosten?

De premie voor een AOV hangt af van meerdere factoren: uw leeftijd, uw beroep (risicoklasse), de gewenste hoogte van de uitkering, de uitkeringsduur en de eigen risicotermijn. Hoe langer de eigen risicotermijn (de periode dat u zelf uw inkomensverlies opvangt), hoe lager de maandelijkse premie.

Een zzp'er van 35 jaar in een kantoorberoep betaalt doorgaans minder premie dan een zelfstandige die fysiek zwaar werk verricht. Omdat de premieverschillen tussen aanbieders aanzienlijk kunnen zijn, loont het de moeite om onafhankelijk advies te vragen.

Welke varianten zijn er?

Er zijn meerdere manieren om uw inkomen als zzp'er te beschermen:

• Traditionele AOV – uitgebreide dekking via een verzekeraar, hogere premie maar ook hogere zekerheid
• Broodfonds – onderlinge samenwerking tussen zzp'ers, betaalbaar maar beperkte uitkering en looptijd
• Kortlopende AOV – dekt de eerste twee jaar van arbeidsongeschiktheid, vaak goedkoper
• Budget AOV – basisdekking voor een lagere premie, minder uitgebreide voorwaarden

Welke variant het beste bij u past, hangt af van uw persoonlijke situatie, uw financiële buffer en uw risicotolerantie. Er is geen universeel beste keuze.

Veelgestelde vragen over de AOV

Moet ik als zzp'er een AOV afsluiten? Er is geen wettelijke verplichting, maar zonder bescherming loopt u een aanzienlijk financieel risico. Veel zelfstandigen die langdurig ziek worden, hebben spijt dat ze geen AOV hadden.

Kan ik de premie aftrekken? Ja, de premie voor een AOV is in de meeste gevallen volledig fiscaal aftrekbaar als ondernemerskosten. Bespreek dit met uw boekhouder.

Hoe lang duurt de aanvraag? Afhankelijk van de verzekeraar en uw gezondheidssituatie kan de aanvraag enkele weken duren. Er wordt een gezondheidsverklaring gevraagd en soms een medisch onderzoek.

Ons advies

Wij vergelijken meerdere aanbieders en helpen u de AOV te kiezen die past bij uw situatie en budget. Als onafhankelijk adviseur hebben wij geen voorkeur voor een bepaalde verzekeraar. Ons enige doel is de beste bescherming voor u te vinden, tegen een eerlijke prijs.