 (1).png){kind=logo}
De hypotheekrente fluctueert voortdurend. Voor huiseigenaren met een hypotheek die enkele jaren geleden is afgesloten, kan het interessant zijn om de hypotheek over te sluiten naar een lagere rente. Maar wanneer is dat daadwerkelijk voordelig? In dit artikel bespreken wij de belangrijkste factoren die bepalen of oversluiten voor u loont.
Bij het oversluiten van uw hypotheek sluit u een nieuwe hypotheek af, meestal bij een andere geldverstrekker, tegen een lagere rente. Met de nieuwe hypotheek lost u de oude af. Het verschil in rente levert u maandelijks een besparing op, maar er zijn ook kosten aan verbonden.
De kern van oversluiten draait om het verschil tussen uw huidige hypotheekrente en de rente die u bij een nieuwe geldverstrekker kunt krijgen. Als vuistregel geldt: hoe groter het renteverschil en hoe hoger uw hypotheekbedrag, hoe sneller oversluiten loont. Bij een verschil van minder dan 0,5 procentpunt is oversluiten zelden rendabel vanwege de bijkomende kosten.
Wanneer u uw hypotheek voortijdig aflost, rekent uw huidige geldverstrekker doorgaans een vergoeding: de boeterente (ook wel vergoedingsrente genoemd). Deze vergoeding compenseert de geldverstrekker voor de rente-inkomsten die zij mislopen. De hoogte van de boeterente hangt af van:
Hoe langer uw rentevaste periode nog loopt en hoe groter het verschil met de actuele rente, hoe hoger de boeterente uitvalt.
Naast de boeterente zijn er nog andere kosten waarmee u rekening moet houden:
Om te bepalen of oversluiten voor u loont, maakt u een break-even berekening. Hierbij zet u de totale kosten van het oversluiten af tegen de maandelijkse besparing door de lagere rente. Het aantal maanden dat nodig is om de kosten terug te verdienen, is uw break-even punt. Is dit punt ruim voor het einde van uw nieuwe rentevaste periode, dan loont het oversluiten.
Stel, u heeft een hypotheek van 250.000 euro met een rente van 4,5%. De huidige marktrente is 3,0%. Uw maandelijkse besparing is dan circa 310 euro. Als de totale kosten van oversluiten (boeterente, notaris, taxatie) 8.000 euro bedragen, dan is uw break-even punt na ongeveer 26 maanden. Bij een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar bespaart u daarna nog ruim 7 jaar lang.
De resterende looptijd van uw rentevaste periode speelt een dubbele rol. Enerzijds bepaalt deze de hoogte van de boeterente, anderzijds bepaalt deze hoeveel maanden u nog aan de hogere rente vastzit. Als uw rentevaste periode binnenkort afloopt, is het vaak verstandiger om te wachten tot het einde daarvan en dan rentevrij over te stappen.
De berekening of oversluiten loont is afhankelijk van veel persoonlijke factoren. Wij raden u aan om altijd een onafhankelijk hypotheekadviseur te raadplegen voordat u een beslissing neemt. Bij hetadvies.nl maken wij kosteloos een eerste inschatting of oversluiten voor u interessant kan zijn. Wij berekenen de exacte kosten, de besparing en het break-even punt, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken.
Hypotheek oversluiten kan duizenden euro's besparing opleveren, maar het is niet in alle situaties rendabel. Het renteverschil, de boeterente, de resterende looptijd en de bijkomende kosten bepalen samen of het voor u loont. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvende berekening.
← Terug naar overzicht